loader
bg-category
Шта треба знати о кредитним резултатима и рефинансирању дуга студената

Подели Са Пријатељима

Једна од дилема с којима се суочавају људи са великим дугом за студентски зајам је тешкоћа у рефинансирању студентског дуга. Они желе да пребаце своје постојеће ноте у зајмове са нижим каматним стопама и нижим месечним плаћањима. Проблем је што рефинансирање генерално захтева добар или одличан кредит. Захтев за кредитни резултат може бити превисок за најновије студенте на факултетима.

Дакле, да ли то значи да чак ни не би требало покушати рефинансирати ваше студентске кредите ако имате нешто мање од кредитног резултата од 700? Па, у неким случајевима, тиможе треба да сачекаш док ти не буде толико висок. Али трендови у индустрији чине ово мање потребним за одређене зајмопримце. Овде ћемо истражити трендове у индустрији како бисмо тачно погледали како ће ваша тренутна кредитна оцјена утицати на вашу способност да рефинансирате ваше студентске кредите.

Рефинансирање и повлачење кредита

Ако знате много о кредитним резултатима, знате да апликација за нове кредите - укључујући и рефинансирање - може да доведе до вашег кредитног резултата. Али немојте бити претерано забринути да ће апликација за рефинансирање студентског кредита нужно постати лошија.

Једина негативност која се јавља као резултат пријаве за нови кредит је истрага која се појављује на вашем кредитном извјештају. Ан упит је захтев легитимног посла да проверите свој кредит. Али многи зајмодавци раде оно што је познато као меки кредитни повлачење, који се уопће не појављује на вашем кредитном извјештају.

Али чак и ако потенцијални зајмодавац "тврди кредитни повлачење", што резултира стварном истрагом, он и даље можда неће рачунати против вас, или барем не у великој мјери. Срећом, ваша процјена ФИЦО бодова препознаје када купујете за кредит. Као такав, ваш резултат разматра сва питања у року од 45 дана за хипотеку, ауто кредит или студентски зајам као једно истраживање. И та истрага ће вероватно резултирати хитом вашом кредитном оцјеном од највише пет поена у најгорем случају. Дакле, немојте се бавити пријавом за рефинанцирање дугова за студентски зајам.

Али како ће ваши кредитни резултати утицати на рефинансирање студентског дуга?

Непријатна истина: долазак у студентски зајам је лакши од рефинансирања

Добијање студентских зајмова као ученика је обично прилично лака афера. То је зато што као студент не морате бити кредитни или квалификовани за издавање студентског кредита. На одређеним кредитима тоурадите захтевају верификацију кредита и прихода, ученици их обично могу извадити једноставним додавањем косигнера.

Рефинанцирање, с друге стране, није скоро тако једноставно. Када завршите школу и излазите у радну снагу, зајмодавци ће очекивати да се квалификујете за рефинанцирање вашег студентског кредита на исти начин на који бисте морали да се квалификујете за било коју другу врсту кредита који бисте могли да узимате.

То није неуобичајено за недавно дипломиране студенте, нарочито, да имају ниску кредитну оцјену и примања који су премали за плаћање великих дугова студената. Чак и уз флексибилне опције отплате зајма за студенте о федералним кредитима, ови кредити могу бити тешки за отплату. А ако се трудите да извршите своја плаћања, можда ћете бити неквалифицирани да рефинансирате у погоднији аранжман.

Како ваш кредитни резултат утиче на рефинансирање дуга ученика

Ево стварно лоше вести о рефинансирању дуга студената: морате имати добар до одличан кредит да бисте се квалификовали.

Многе организације за рефинансирање дуга за кредите студентима ће пратити овај исти стандард. Међутим, више банака и кредитних синдиката долази са рефинансирањем студентских кредита, а неки имају нешто ниже кредитне захтјеве. На примјер, Грађанска банка, која нуди рефинансирање студентског кредита, има минимални кредитни резултат од само 660.

Чак 660 је прилично висок за новог дипломца који није имао много времена да изгради добру кредитну историју. Али, има смисла да зајмодавци захтевају овакав ниво финансијске поузданости, посебно пошто студентски кредити често представљају велики дуг.

Доња линија овде је да ефекат вашег кредитног резултата на вашу способност рефинансирања вашег студентског дуга је или:Или имате довољно кредита, или нећете добити кредит.

Ваш кредитни резултат и стопа рефинансирања

Чак и ако је ваш кредитни резултат довољно висок да рефинансира ваше студентске кредите, самокако висок резултат ће утицати на вашу стопу рефинансирања. Колико ваши резултати утичу на стопу коју ћете платити за рефинансирање студентског кредита?

Нажалост, зајмодавци који рефинансирају студентски кредит нису управо са овим информацијама. За разлику од многих зајмодаваца од једног до другог, они не објављују графиконе стопа који указују на то који ће вам кредитни резултат добити камату. Уместо тога, они ће вам пружити само понуђену цену након што заправо поднесете захтев за кредит.

То није неразумно тражење. С обзиром на величину многих студентских кредита, зајмодавци користе различите критеријуме приликом одређивања вашег стопе. Кредит је само један аспект. Други обухватају рок зајма, укупни однос дуга према приходу, колико дуга имате поред ваших студентских зајмова, и вашу каријеру и ниво прихода. Сви ови фактори утичу на стопу коју ћете платити.

Многи програми рефинансирања студената ће вам ставити на нижу каматну стопу од владиних стандардних стопа студентских кредита. Дакле, колико вам је кредитни резултат овде важан?

На пример, СоФи тренутно нуди фиксне стопе кредита између 3,35% АПР и 6,74% АПР, па говоримо о ширењу од 3,39% између њих.

Претпостављам да би кредитни резултат од око 700 могао да вам обезбеди каматну стопу од 6,74%. На зајам од 50.000 долара са 20-годишњим роком отплате, то би резултирало плаћањем од око 380 долара месечно. А ви бисте платили укупно 41,172 долара у камату током живота кредита.

Али ако имате савршену 850 кредитних бодова, ваша стопа би могла бити 3,35%, што ће на истом зајму резултирати уплатом од 289 УСД месечно. Ова опција ће такође смањити укупне камате у висини од 18.827 долара.

То је очигледно огромна разлика. Компликација је у томе што сви остали фактори - рок кредита, однос дуга према дохотку и стање запошљавања - такође израчунавају стопу. А колико 20-нешто и 30-нешто позајмљивача имају оцјене од преко 800?

Али вести о кредитном резултату могу се кретати у позитивнијем правцу.

Кредитни резултати не могу бити сви они који су једном били

На срећу, неки кредитори за рефинансирање кредита за студенте отишли ​​су од потпуног ослањања на кредитне резултате у одобравању кредита. Она не отвара врата људима с поштеним или лошим кредитима, али пружа додатну флексибилност људима који имају просечан или бољи кредит. Ово је позитиван развој, с обзиром да недавни дипломци на факултету углавном немају дубину кредитне историје која резултира већим кредитним оцјенама.

СоФи је, опет, истакнути пример овде. Раније ове године, СоФи је најавио да се удаљавају од строгог ослањања на бонусе. Под претпоставком да ФИЦО резултати мјеримо резултате и не прецизно предвиђају будуће перформансе, СоФи креће ка "холистичном" погледу на зајмопримце у квалификацији за своје кредите.

СоФи се сада креће према моделу бодовања који такође узима у обзир вашу штедњу, новчани ток, непокретне трошкове и потенцијални будући приход. Они посебно процјењују историју зајмопримаца о одговорним плаћањима рачуна, месечним трошковима насупрот приходима и професионалном искуству.

Ако ти фактори нису у складу, могуће је да ће СоФи ускратити подносиоца захтева са високим кредитним резултатом рефинансирање студентског кредита.

Још један извор рефинансирања за студентски кредит који је одступио од строгог ослањања на бонусе је Еарнест. Њихова веб страница каже следеће:

"Мерит вс. цредит-сцоре басед лоанс: Традиционално кредитирање се првенствено обавља са кредитним оцјенама, које одражавају само мали дио ваше финансијске слике. На Еарнест-у гледамо на додатне факторе као што су ваше образовање, историја запослења и финансијска слика паралелно са вашом кредитном историјом. . . На пример, финансијски одговорни млади људи који управо улазе на тржиште рада често немају дугу кредитну историју. То значи да њихова кредитна оцјена неће сразмерно одражавати њихову стварну кредитну способност. На почетку наша мисија је да идентификујемо најфинансијски одговорне људе који користе све информације које нам представљају, како бисмо их могли позајмљивати по најнижим могућим стопама. "

Важно је напоменути да су обе компаније онлине позајмице, а не традиционалне банке. Али пошто промена обично долази од споља, постоји велики потенцијал за промјену срца према кредитним резултатима у читавој земљи.

Које су ваше опције ако имате низак кредитни резултат?

Нажалост, ако имате врло ниску кредитну оцену, ваше могућности приватне рефинанцирања вашег студентског зајма готово да не постоје. Ипак, и даље имате три опције за добивање на нижу месечну уплату, мада:

Додајте цосигнер свом рефинансу: Ако вам кредит није довољно јак да бисте се сами квалификовали за рефинансирање, и даље ћете моћи да добијете кредит ако можете додати косигнера с јаким кредитом. Само разумем, међутим, да ово није лек за све; у додавању цосигнера рефинанцирању, зајмодавац неће једноставно игнорисати своје кредитно стање. Ипак, увек је вредно покушати.

Консолидација дуга студената: Ако имате федерални студентски кредит, увек можете извршити консолидацију дуга за студентски кредит, а не рефинансирање. Консолидације се разликују од рефинансирања у томе што су државни кредити који заправо не смањују каматну стопу, али они пружају накнаде везане за исплату.

Консолидација вам омогућава да консолидујете више владине студентске кредите у један кредит уз једно месечно плаћање. Додијељена каматна стопа представља пондерисани просек каматних стопа које плаћате за сваки од кредита који тренутно дугујете. Међутим, консолидација може и даље омогућити да смањите месечну уплату проширењем термина кредита.

Поново, неће смањити каматне стопе на начин на који рефинансира, већ ће остварити сврху пружања вам ниже месечне уплате.

Опције за отплату федералног кредита:Чак и ако не консолидирате студентске кредите, можда ћете имати могућност да изаберете нови план отплате, као што је план који се заснива на приходу. Ови планови могу учинити да се ваша плаћања више управљају без консолидације или рефинансирања.

Ове опције за смањење ваших уплата на студентски дуг могу вам помоћи да радите у циљу евентуалног рефинансирања. Доношење доследних и благовремених плаћања један је од најбољих начина да повећате кредитни резултат. Дакле, почните са одржавањем ваших месечних плаћања подложним, тако да их свакодневно правите на време. Затим, када се ваш кредитни резултат повећа или сте слетели на тај високо плаћени посао из снова, можете покушати да рефинансирате своје студентске кредите касније.

Ако сте покушавали да рефинансирате свој дуг за студентски зајам, како је то функционисало?

Подели Са Пријатељима

Ваш Коментар: